“3”以下消费贷利率缘何踩刹车？业内：经营贷、信用卡的“前车之鉴”要警惕

来源：财联社

财联社4月1日讯（记者 彭科峰）“我行的确已经接到了监管部门的通知，4月1日起，消费贷利率不能低于3%”。昨日，包括数家股份行、城商行在内的内部人士向财联社记者确认，消费贷最新政策已经确定。

在业内看来，监管部门对3%红线踩下刹车，原因颇为复杂。一方面，有遏制内卷式竞争有关；一方面，也和担忧利率过低后贷款流向难以控制有关。部分受访人士甚至直言，如果不加以规制，那么经营贷、信用卡等领域曾经出现过的情况，未来也可能会在消费贷领域重现。

但受访人士几乎一致认为，在信贷需求相对平淡的情况下，消费贷仍然是不错的增量市场。这也意味着，“未来银行之间的竞争升级依然难以避免。”

为何叫停？因素之一或在于贷款流向难以控制

“我们银行接到了通知。目前已经严格执行。”江浙沪银行人士杨磊（化名）向财联社记者确认，但是，和市面上争相流传的、有银行在利用昨日的最后契机抢夺客户不同，该上市银行并未提醒客户赶在截止日前提取贷款。

“我们银行是采取的正常做法，愿意贷款的客户早就提了。其他我们就不需要去拉拢客户。”杨磊表示，他非常理解监管部门的动作，因为3%的利率的确已经不高。

“我们判断，可能和担忧重演经营贷往事。一些人利用消费贷置换房贷有关。”杨磊表示。

对此，某银行业分析师也表示认可，“监管的本意在意鼓励消费，尤其是大额消费，而非低息贷款流入其他限制性领域，比如置换房贷。”

不过，财联社记者采访获悉，随着近年来消费贷利率不断走低，早已有人采取了类似做法。北京居民杨峰（化名）向财联社记者坦言，自己就是消费贷置换房贷的代表。

多年前，杨峰打算在北京买下第二套房，但是当时房贷利率在6%左右。办理贷款后，他后来发现了消费贷利率在持续走低，于是在银行申请了消费贷，“办下来后，直接提取现金。银行也难以监控。”杨峰用低利率消费贷置换了商业贷款。

当被问到如果被银行发现怎么办？如何规避风险？杨峰这样回答记者，“多在几家银行办理消费贷，来回倒腾就行。”

另外，从近期各大网络平台的帖子来看，已经有不少人发布了利用消费贷来炒股、还房贷的文章，这表明，客观上很多人已经心动。

“置换房贷、炒股、买黄金，这些都是消费贷的禁区”，上述分析师表示，但现实生活中不乏有人这样做。

杨磊向财联社记者表示，如果客户申请的消费贷直接进行转账，那么银行的确可以监控。但是，客户如果提现，多走几手渠道，那么银行贷后监管会很难。

另外，他也坦言，其实现在很多客户申请消费贷也不是为了消费，“依据我们能掌握的信息，很多人申请消费贷，就是为了置换从其他互联网平台办下的高息小贷。”出于种种原因，银行也选择了默许。

实际上，在他看来，要想全流程监控贷款去向也不难实现，但成本很大，并且需要多个部门的配合。

信用卡的今天，就是消费贷的明天？

“消费贷现在太内卷了。监管叫停也是好事。”某股份行人士戈一（化名）向财联社记者坦言，但该行从来没有低于2.7%的消费贷产品，即便是新政策之后现在也是如此。前几天，监管“提高额度”的政策出来后，有朋友找他咨询贷款事宜，他询问本行人士后得知，最优惠情况下只能到2.85%。“大型股份行本来也做不到那么低。”

但戈一表示，该行将会加大消费贷的投放。这是没办法的事情。在信贷需求不旺的背景下，该行已经决定今年将会在消费贷投放方面大作文章。

“信用卡的今天，就是消费贷的明天。”杨磊向财联社记者表示，从他的职业生涯的体会来看，他觉得如果不加以规制，那么信用卡内卷、不良爆发的状况，未来在消费贷领域也会上演。但在这个市场还有增量的背景下，即便3%利率被叫停，很多银行尤其是中小银行也会采取其他手段，加大对优质客户的争夺。

杨磊也从专业的角度给出了提醒，“消费者不要过度相信2.5%的低利率。那些都是中小银行的噱头，主要利用优惠券的方式来叠加让利。但是，优惠券是有期限的，一旦到期，则整体利率会大幅回升。”

在诸多银行人士看来，3%左右的利率底线应当保持。因为，综合来看，银行获取资金的成本也在2%左右，内卷式的低利率不可能持久。银行不可能作长期亏本的买卖。低利率时代是现实，但利率再低也有底线，因为银行的成本是刚性的。

“从我们了解的情况来看，即便是目前消费贷的额度提高到50万，年限延长到7年，这也是阶段性的政策，不可能持久。未来还会有调整。”某股份行个贷部人士向财联社记者表示。